中國消費(fèi)金融市場，可能有三到四億多潛在用戶，倘若剔除了只使用信用卡的用戶之后，那大家共同競爭的客群，可能就只有四五千萬用戶。可想而知，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客的難度、對客戶的維護(hù)、客戶的生命周期，在他看來已經(jīng)成為了一個比較大的問題。未來如何有效的獲取客戶，經(jīng)營客戶，是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要面臨的問題。周文龍把他的這些觀點(diǎn)稱為“不成熟的看法”。

隨后的發(fā)言里他話鋒一轉(zhuǎn)，更多提及的是場景。他這樣表示，“我從2015年開始，到現(xiàn)在3年半的時間，我思索的時間最長，與人交流最多的還是場景相關(guān)的問題。消費(fèi)金融的核心理念是小額分散，以投機(jī)概率模型來決策我們的客戶某一狀態(tài)處于什么樣的風(fēng)險水平，有什么樣的定價和違約概率。一旦我們引入場景或者引入B端，那么我們的風(fēng)險核心特征立刻就從小額分散變成了依賴于B端的核心性風(fēng)險。以前，我們一直強(qiáng)調(diào)的是場景本身可以讓現(xiàn)金流變得更可控，這樣風(fēng)險就低了，但是與現(xiàn)金流造成的風(fēng)險之間比那誰高誰低呢?所以如果以狹義的場景去做業(yè)務(wù)，我個人認(rèn)為風(fēng)險是比較大的。”

中原消費(fèi)金融在很多細(xì)分領(lǐng)域做過技術(shù)場景的分期業(yè)務(wù)，雖然公司有很多余額，但是其實(shí)大家不知道這個企業(yè)到底會不會出問題，因?yàn)橹性M(fèi)金融的核心能力對于B端客戶的風(fēng)控判斷是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的，既使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對中小企業(yè)的時候它們所面對的風(fēng)險也是很高的，所以怎么就能基于場景讓風(fēng)險降低呢?

他認(rèn)為技術(shù)場景的分析會嚴(yán)重異化人的動機(jī)。他用晉商消費(fèi)金融的租金貸事件做了詳細(xì)說明：他相信晉商消費(fèi)金融在長租公寓上的設(shè)計(jì)的是很嚴(yán)密的，當(dāng)選擇這個租金貸來支付房租，用戶的心理動機(jī)也就隨即發(fā)生了變化。這兩家公司是合作的關(guān)系，如果長租公寓倒閉了，那用戶當(dāng)然會覺得錢可以不用還了。

同時，周文龍建議，不應(yīng)該把場景簡單化、狹隘化。他說曾看到，馬上消費(fèi)金融CEO趙國慶的一篇文章，文章稱消費(fèi)金融控制風(fēng)險的核心就是場景。在周文龍看來，如果風(fēng)控的核心是場景，那則表示公司的風(fēng)控能力是不足的。他的觀點(diǎn)是人并非場景，場景是其判斷風(fēng)險的因素，而不是判斷風(fēng)險大小的唯一因素。

業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，風(fēng)控最核心的還是后臺大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。中原消費(fèi)金融借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，引入人臉識別、活體檢測等人工智能技術(shù)，上線了風(fēng)險模型，有效地增強(qiáng)了風(fēng)險控制，風(fēng)險管理體系也日臻完善，因此，中原消費(fèi)金融的不良貸款率明顯優(yōu)于同業(yè)水平。為中原消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。