創(chuàng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技 這是一個資本追逐風口的時代，也是創(chuàng)業(yè)者與市場相互成全的年代。互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)從誕生到現(xiàn)在經(jīng)歷了起起伏伏，由被推到輿論風口浪尖到慢慢歸于平穩(wěn)規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的十年和新新貸創(chuàng)始人張揚的五年，激蕩著哪些創(chuàng)業(yè)者的點滴故事和行業(yè)感悟呢?

日前，新新貸CEO張揚接受了《創(chuàng)Talk》欄目的專訪。

《創(chuàng)Talk》欄目

定位于為創(chuàng)投圈層提供整體解決方案，力求讓每個創(chuàng)業(yè)者都享有傳播的權(quán)利。欄目以對話的形式，面對面深度訪談業(yè)界大佬、明星投資經(jīng)理和創(chuàng)業(yè)企業(yè)CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人，傾聽創(chuàng)業(yè)者的奮斗故事，了解投資人的項目需求。為投資人提供信息流，替創(chuàng)業(yè)者打開知名度。

張揚新新貸創(chuàng)始人/首席執(zhí)行官

中歐國際工商學院EMBA，上海市陜西省商會副會長，陜西省駐上海團工委副書記，上海市虹口區(qū)青年聯(lián)合會委員，上海市金融信息服務(wù)業(yè)協(xié)會副會長。曾在國內(nèi)商業(yè)銀行有過多年工作經(jīng)驗，對小額信用貸款的互聯(lián)網(wǎng)化有著深刻而獨特的見解。將英國小額信貸無疆界的成熟理念和技術(shù)率先引入中國，首位將“公平金融”理念帶入中國，并致力于帶領(lǐng)公司實現(xiàn)這一理念。

獲評第12屆中國財經(jīng)風云榜“互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)秀青年企業(yè)家”。

獲評“上海市‘兩新’組織優(yōu)秀黨建之友”和“上海市合作交流青年五四獎?wù)?rdquo;。

主持人:您好，張總，歡迎您來做客創(chuàng)TALK，先請您介紹下您和新新貸。

張揚：我是新新貸的創(chuàng)始人CEO張揚，新新貸是一家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，目前成立已經(jīng)有五年多的時間，注冊用戶有接近170萬，活躍用戶在10%，截至到今年的6月底，我們的成交量突破100億元，我們主要是做小微企業(yè)信用貸款的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，截至到今年年中，我們已經(jīng)服務(wù)5萬戶小微用戶，無論是從社會角度還是經(jīng)濟角度來說都取得了一些小小的成績。

主持人：現(xiàn)在正在經(jīng)營的P2P平臺很多，大的平臺也不少，新新貸的競爭優(yōu)勢在哪里?

張揚：新新貸已經(jīng)成立了五年之久，所以整個行業(yè)的發(fā)展我們大多數(shù)都已經(jīng)經(jīng)歷了，行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展有七八年的時間，在歷史上我們發(fā)現(xiàn)不斷有新的行業(yè)的經(jīng)營模式的出現(xiàn)，不管是模式上的創(chuàng)新還是產(chǎn)品上的創(chuàng)新，很多的創(chuàng)新都是曇花一現(xiàn)，象校園貸、股票配資、首付貸等，那么我們五年多一直堅持小微企業(yè)信用產(chǎn)品這塊服務(wù)為主，我們堅信這個市場未來還是很大的。工信部和工商總局統(tǒng)計下來，中國的小微企業(yè)在冊的總共有七千多家，而我們現(xiàn)在服務(wù)的客戶還不足千分之一，我認為成長的空間還是非常大的，我們繼續(xù)把對小微企業(yè)的服務(wù)從產(chǎn)品上、從體驗上、從風險管理的流程上面去完善。

主持人：當時為什么會想到小微企業(yè)這樣的一個突破口來去做?

張揚：我之前是在商業(yè)銀行做零售業(yè)務(wù)出身的，之前大多數(shù)金融機構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)對象都是有一定規(guī)模和固定資產(chǎn)的企業(yè)，在上海相對而言創(chuàng)業(yè)氛圍比較發(fā)達，而且企業(yè)比較多的一個環(huán)境下，有固定資產(chǎn)相對而言是比較有限的，80%的客戶是銀行服務(wù)不到的客戶，那么這個時候就發(fā)現(xiàn)了一個巨大的商機，我們才把服務(wù)小微企業(yè)作為我們企業(yè)的定位和初衷。

第二，還有先決條件在于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，給客戶提供服務(wù)的時候，在地點和時間上的突破，也奠定了這個基礎(chǔ)。

第三個，除了互聯(lián)網(wǎng)以外，信息技術(shù)的發(fā)展的速度，并如何和風險管理很好的結(jié)合起來，提高準確率和效率。有了這幾點的核心因素，我覺得做這些方面的工作相對而言比較有一定的優(yōu)勢。

主持人：那么今年來看，中國宏觀經(jīng)濟對于調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)折期，有很多的企業(yè)，不僅僅是小微企業(yè)，更多的是中大型的企業(yè)，國家都不會出手救了，那么這樣的趨勢會不會增加?

張揚：從數(shù)據(jù)上來看，經(jīng)濟增速的下滑，從另外的角度來講的話，我們?nèi)魏我粋€困難來臨的時候，也面臨著一個機遇，有高達7000多萬戶中小微企業(yè)，而我們現(xiàn)在服務(wù)的接近五萬戶，所以這當中的空間還是非常巨大的。

這些小微企業(yè)是在做轉(zhuǎn)型的時候，我們在講供給側(cè)改革的時候，反而是需要資金的，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可能在這些小型企業(yè)做轉(zhuǎn)型的時候心有余而力不足，整個管理的成本、營銷的成本還有國家對有些機構(gòu)在經(jīng)濟當中的作用和定位就決定了它不能去覆蓋這些企業(yè)，而我們通過風險管理、數(shù)據(jù)上的管理，我們能夠更加高效地服務(wù)客戶，降低成本，在這樣的情況下，反而給我們一些機會。

很多同業(yè)在選擇自身發(fā)展的時候，可能對所有新的商業(yè)模式出現(xiàn)表現(xiàn)出巨大的興趣，很多人在擴張，去謀劃做一些事情，而新新貸始終堅持初心，只有懂這些客戶，才能做與之相匹配的產(chǎn)品，整個運營成本的下降也會給客戶借貸成本的下降，借貸成本的下降也能夠給客戶，最起碼我個人判斷，新新貸沒有達到百萬級借款用戶之前，市場空間還是非常巨大的。

我們是一家成立在上海的本土公司，全國業(yè)務(wù)都在運營中，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，初期是長三角、珠三角、華北地區(qū)為主，現(xiàn)在我們也發(fā)現(xiàn)中西部地區(qū)客戶的崛起，增速高達100%多，而我們上半年的運營報告也體現(xiàn)了這一點，在陜西、貴州增速比長三角快，這個區(qū)域普惠金融覆蓋率是不夠的，力度是不夠的，還是有很大的空間。

主持人：能聊一下新新貸的風控體系和亮點?

張揚：作為小微企業(yè)，從行業(yè)從業(yè)者角度來講，從非金融機構(gòu)來講，大家不愿意做小微企業(yè)的金融，原因就在于風險，我們從需求的點，我們的基礎(chǔ)從這個特質(zhì)需求出發(fā)，我們設(shè)立人機交互的方式，我們50%的工作都是通過人工操作的，我們完整的初審、反欺詐、實地、終審、面簽等流程，包括貸后，用人來做風險管理部分，用機器，算法、模型、評分卡，我們是在貸中、終審這塊，以標準化、格式化數(shù)據(jù)輸進去后，會自動給一個結(jié)果，再結(jié)合有經(jīng)驗的終審人員，進行對系統(tǒng)進行調(diào)整，對系統(tǒng)出來的結(jié)果進行二次校驗，那么我們就人為地用流程方式把控風險，用計算機的優(yōu)勢解決數(shù)量上的風險，這樣做到360度風險管理，這算是一種模式創(chuàng)新，未來我們也計劃進一步加大技術(shù)投入，逐漸成長為科技創(chuàng)新型公司。

我在2013年就提出我們要打造中國版的IPC，在全球金融領(lǐng)域有兩個信用評分公司比較權(quán)威，一家是美國的FICO一家是德國的IPC, 這兩個企業(yè)在這兩個國家，和他的客戶基礎(chǔ)密不可分，美國有3億多的中產(chǎn)階級，所以是針對個人的評分，德國制造業(yè)非常發(fā)達，產(chǎn)生對小微企業(yè)的信貸公司，我們希望依托中國本土的，中國現(xiàn)在企業(yè)管理的階段，打造中國的IPC，因此我們從外資知名企業(yè)或者高校聘用了一些數(shù)學、統(tǒng)計、金融、計算機方面的博士，打造了CLAC系統(tǒng)，未來我們希望這套信用評分系統(tǒng)能做到80%自動決策，20%是人工完成。

主持人： 那么你們現(xiàn)在是否感覺到了數(shù)據(jù)和科技帶來的提升效率的作用呢?

張揚：我們就用數(shù)據(jù)來說話，我們在初期的時候，通過人工為主，科技為輔，我們將客戶借款周期在一周半到兩周，現(xiàn)在基本可以保證客戶在所有資料齊全的時候，我們可以出審批結(jié)果，現(xiàn)在可以看到，我們從初期一周兩周，到現(xiàn)在24小時，我們效率提升還是很明顯的，未來我們可以實現(xiàn)所謂秒批，絕對是基于風險管理模型完善到了很高的地步，任何系統(tǒng)的完善是需要時間周期去跑的。貸款的發(fā)放還僅僅是一個開始，這個貸款真正收回來之后，才算完成。對于風險模型而言，一般來講也需要一些周期，這個周期是按年來算的，隨著人工智能的出現(xiàn)，我們希望不僅僅是用人校驗系統(tǒng)和模型，而是系統(tǒng)自己校驗自己的模型。

支持人：在這個過程當中，新新貸的技術(shù)和人力的投入是不是很大?

張揚：我們在2013年的時候就已經(jīng)在大數(shù)據(jù)方面做了很大的投入，從服務(wù)器的數(shù)量上，從機房安全等級，人員配置上優(yōu)化，在去年的時候，我們認識到信息技術(shù)對于所有公司而言所有核心競爭力中最重要的部分，我們加大了有背景的技術(shù)人員的引進，不但有大數(shù)據(jù)方面的專家的引進，還有金融方面的專家的引進，我們在2014年技術(shù)團隊數(shù)量不足50人，我們現(xiàn)在突破了100人，我們從支出的財務(wù)成本高達3000-5000萬，可以看到我們在信息技術(shù)方面投入的力度和決心。

主持人：P2P監(jiān)管新規(guī)出臺之后，對新新貸有什么影響?

張揚：我們成立時間比較早，是2012年成立，是很早一批的互金平臺。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念橫空出世，從媒體、監(jiān)管都在關(guān)注，2013年下半年監(jiān)管都已經(jīng)在通過個人的方式收集行業(yè)的信息，我們做的比較早，也有一定的規(guī)模，我們也參加了一些監(jiān)管的會議，對于監(jiān)管意圖、監(jiān)管未來的方向是有了解，無論是從區(qū)域性還是全國性監(jiān)管機構(gòu)，我們都有交流，我們在發(fā)展過程中還是和發(fā)展新規(guī)比較契合的，尤其是小而分散，服務(wù)小微企業(yè)，在計算機信息技術(shù)方面的投入，不管是安全還是對合規(guī)方面，都是主動向監(jiān)管靠攏，包括最早提出投資者保護以及互聯(lián)網(wǎng)金融核心還是金融的話題，對自身業(yè)務(wù)發(fā)展和調(diào)整都是有前瞻性的，所以新規(guī)對我們整個業(yè)務(wù)而言，所以新規(guī)的出臺對我們影響比較小。

上海監(jiān)管部門去年開始陸陸續(xù)續(xù)對上海互金平進行走訪，我們與監(jiān)管部門保持密切的溝通，我們的方案也是通過了監(jiān)管的認可，陸陸續(xù)續(xù)都在完成，資金存管包括備案都在完成，都在推進。