這兩天，看到“央媽生了二胎”、“銀聯(lián)多了個(gè)親弟弟”、“央媽下手了，馬云要哭了”等等令人哭笑不得的標(biāo)題，好奇心頓起的渥金小編就手賤地點(diǎn)開來看了，原來是央行下發(fā)了一份有關(guān)非銀行機(jī)構(gòu)支付的通知。

在通知中，央行宣布，從2018年6月30日起支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過央行新推出的“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理。

網(wǎng)聯(lián)是什么？和銀聯(lián)有什么不同？央媽為何執(zhí)意要生個(gè)“二胎”？網(wǎng)聯(lián)又會(huì)帶來什么影響呢？在此，渥金小編為大家作個(gè)簡單的梳理。

網(wǎng)聯(lián)是什么？

網(wǎng)聯(lián)的全稱叫“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，而這個(gè)平臺在功能上與銀聯(lián)十分相似，因而也被業(yè)界形象地稱之為“網(wǎng)聯(lián)”。

在沒有網(wǎng)聯(lián)之前，支付機(jī)構(gòu)直接與各家銀行對接，進(jìn)行線上支付業(yè)務(wù)；有了網(wǎng)聯(lián)后，則要求支付機(jī)構(gòu)必須通過與網(wǎng)聯(lián)對接，才能在線上接入各家銀行。

據(jù)悉，包括中國人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》。其中，網(wǎng)聯(lián)注冊資本為人民幣20億元，為第一大股東，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。值得說明的是，第二大股東梧桐樹投資平臺是國家外匯管理局直屬機(jī)構(gòu)，支付寶和財(cái)付通股份相同位列第三方大股東，京東旗下網(wǎng)銀在線緊鄰其后為第四大股東。

有了銀聯(lián)，央媽為何執(zhí)意要生“二胎”呢？

近年來，中國網(wǎng)絡(luò)支付市場飛速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、便利日常生活的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些突出的問題，例如客戶備付金的安全問題、交易信息不透明的問題、違規(guī)從事跨行清算問題以及多頭連接導(dǎo)致社會(huì)資源浪費(fèi)等問題。因此，央媽之所以執(zhí)意生“二胎”，第一是監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)，其次是掌控大數(shù)據(jù)時(shí)代。

第一，監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)

在沒有網(wǎng)聯(lián)之前，支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)其實(shí)是變相地行使了只有央媽才能行使的“跨行清算”的職能。

渥金小編給大家舉個(gè)例子，幫助大家理解：渥金小編想把平安銀行工資卡的5000元錢轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行的卡中。

傳統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬：渥金小編在平安銀行操作5000元轉(zhuǎn)賬程序，進(jìn)入銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)，在通過銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)，5000元進(jìn)入自己的農(nóng)業(yè)銀行賬戶。

第三方支付機(jī)構(gòu)（以支付寶為例）：渥金小編通過支付寶從平安銀行轉(zhuǎn)出5000元，進(jìn)入支付寶農(nóng)行賬戶，支付寶通過自己的農(nóng)行賬戶，轉(zhuǎn)入5000元到指定賬戶。

從渥金小編轉(zhuǎn)錢的這個(gè)過程可以看到，在傳統(tǒng)的跨行轉(zhuǎn)賬的過程中，銀行的跨行支付和清算全部在央媽監(jiān)管下完成。然而通過第三方支付機(jī)構(gòu)跨行轉(zhuǎn)賬的過程，是沒有通過央媽的清算賬戶的。從而，銀行和央媽都無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。這就給金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央媽的各項(xiàng)金融工作帶來很大困難。更危險(xiǎn)的是它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢、套現(xiàn)、盜取資金的渠道。

第二，掌控大數(shù)據(jù)

正如馬云在一次演講中提到的：“很多人還沒搞清楚什么是PC互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來了，我們還沒搞清楚移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來了。”

毫無疑問，我們已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代了。而金融業(yè)無疑又是大數(shù)據(jù)的最重要的應(yīng)用領(lǐng)域之一。

再給大家看一組數(shù)據(jù)：

上半年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶達(dá)1.26億；

余額寶規(guī)模超1.43萬億，直逼中國銀行個(gè)人活期存款；

支付寶和微信的移動(dòng)支付4年間市場規(guī)模增長了20倍；

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融4年爆增70倍，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量突破5萬億；

2016年網(wǎng)絡(luò)支付成交筆數(shù)額金額99.27萬億元，同比增長100.65%。

這些數(shù)據(jù)無一不說明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步成為影響金融發(fā)展的新巨頭。

以支付寶為例，海量的用戶通過其進(jìn)行交易，只有支付寶能掌握當(dāng)中的海量數(shù)據(jù)。隨著越來越多的人使用支付寶，因而支付寶掌握了很多獨(dú)家數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行壟斷。

久而久之，其金融機(jī)構(gòu)和支付寶之間容易產(chǎn)生數(shù)字鴻溝和信息孤島，不利于金融行業(yè)的發(fā)展。爭取這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央媽執(zhí)意生“二胎”——網(wǎng)聯(lián)的原因之一。有了網(wǎng)聯(lián)，未來的金融和消費(fèi)大數(shù)據(jù)才不會(huì)被支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)所壟斷。

至于網(wǎng)友問，有了銀聯(lián)為什么還要設(shè)立網(wǎng)聯(lián)？其實(shí)二者的定位也是非常明晰的，就是以后銀聯(lián)只負(fù)責(zé)銀行卡線下交易的跨行轉(zhuǎn)接，而網(wǎng)聯(lián)則負(fù)責(zé)網(wǎng)上交易的清算。網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，宣告銀聯(lián)長期以來想把銀行卡網(wǎng)上交易的清算也收歸旗下的努力，最終失敗了……就像央媽給銀聯(lián)再生了個(gè)弟弟，以后哥哥雖不至于失寵，但是集萬千寵愛于一身的那種傲嬌，恐怕就一去不復(fù)返了……

網(wǎng)聯(lián)成長過程

傳統(tǒng)的跨行匯款的支付清算是四方模式，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶通過銀聯(lián)清算，銀聯(lián)與發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)共同分享商戶繳付的手續(xù)費(fèi)。這里的收單機(jī)構(gòu)不能直連發(fā)卡行（銀行），必須通過銀聯(lián)連接。

電商興起后，第三方支付隨之崛起，并逐漸凸顯出銀聯(lián)主導(dǎo)的四方模式復(fù)雜又低效。于是支付寶、微信等第三方支付拋開銀聯(lián)，直接與銀行連接服務(wù)消費(fèi)者和商戶，降低了中間環(huán)節(jié)，備付金又托管在銀行，也因此可以與銀行議價(jià)，手續(xù)費(fèi)大幅下降的同時(shí)結(jié)算效率又獲得了提高，消費(fèi)者從中得了實(shí)惠。第三方支付機(jī)構(gòu)在跨行匯款的過程中也就跳過了央媽的清算。

因此，央媽就給銀聯(lián)生了個(gè)親弟弟——網(wǎng)聯(lián)，來解決網(wǎng)上支付的清算問題。

網(wǎng)聯(lián)又會(huì)帶來什么影響呢？

央媽生“網(wǎng)聯(lián)”的意圖非常明顯：利于監(jiān)管！近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

那么，央媽生的“網(wǎng)聯(lián)”對各方又有和影響呢？

1、對第三方支付機(jī)構(gòu)

一方面，網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管備付金減少了第三方支付的隱性收入，網(wǎng)聯(lián)的存在消除了諸如支付寶和財(cái)付通等體量較大的第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢，促使第三方支付機(jī)構(gòu)回歸初心、做好金融服務(wù)；另一方面網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一平臺，減少了對接不同銀行的費(fèi)用支出，提升了第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)尤其是中小型第三方支付機(jī)構(gòu)集中精力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)的推出不會(huì)明顯沖擊現(xiàn)有支付格局，對于整個(gè)行業(yè)來說是利好。以前標(biāo)準(zhǔn)不一，重復(fù)建設(shè)等問題存在，網(wǎng)聯(lián)推出后，交易數(shù)據(jù)更加清晰，監(jiān)管更加到位，客戶備付金能得到更好的保障，這樣的清算模式更直接更清晰更高效。

2、對銀行、銀聯(lián)

對于銀行而言，網(wǎng)聯(lián)的成立，減少了銀行對眾多第三方支付機(jī)構(gòu)的直連麻煩。對于銀聯(lián)而言， 原來一些第三方支付機(jī)構(gòu)是通過銀聯(lián)來完成的，現(xiàn)在這一部分業(yè)務(wù)不知道是否接到網(wǎng)聯(lián)，如果接到網(wǎng)聯(lián)，那么，可以說稍微有一點(diǎn)影響。有關(guān)人士指出，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)是互補(bǔ)關(guān)系，因此，網(wǎng)聯(lián)的成立對于銀聯(lián)來說影響幾乎很小。

3、對央媽

對于央行而言，通過網(wǎng)聯(lián)一方面牢牢掌握了對第三方支付的監(jiān)管主動(dòng)權(quán)，另一方面也獲得了更多的一手金融大數(shù)據(jù)，對于預(yù)防數(shù)據(jù)寡頭、數(shù)據(jù)壟斷和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要意義。

4、對用戶

而對于用戶來說，網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不會(huì)改變用戶對第三方支付服務(wù)的使用方法；若系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)性能良好，則不會(huì)影響用戶體驗(yàn)，但目前尚待檢驗(yàn)。