風(fēng)控作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心環(huán)節(jié)，對行業(yè)是否能夠健康可持續(xù)地發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，風(fēng)控管理、風(fēng)控體系建設(shè)顯得尤為重要。那么，在風(fēng)控方面，財小喵金融（深圳市前海聯(lián)眾在線金融服務(wù)有限公司旗下品牌）是如何為投資人保駕護(hù)航的呢？

大數(shù)據(jù)匹配，做好貸前實地盡調(diào)

在互聯(lián)網(wǎng)金融整體邁向智能化的今天，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控建模中，更好的保障了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。以財小喵金融為例，財小喵引進(jìn)前海征信等第三方大數(shù)據(jù)征信體系，加入深圳民間借貸聯(lián)盟，并結(jié)合人民銀行等征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、銀行居民身份證系統(tǒng)數(shù)據(jù)、支付、工商系統(tǒng)數(shù)據(jù)、車輛與房屋管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)等，對優(yōu)質(zhì)項目進(jìn)行各方評估。

除此之外，財小貓金融還將線上審核機(jī)制與實地審核相結(jié)合，對借款人進(jìn)行多維度的風(fēng)險審核。在借款方線上提交資料后，進(jìn)行甄選、大數(shù)據(jù)匹配、初審等基礎(chǔ)審核環(huán)節(jié)后，還會對每個項目進(jìn)行實地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于借款人所在住址、工廠、辦公場所、門店、經(jīng)營狀況、當(dāng)面溝通和了解等，確保項目真實有效，讓資產(chǎn)風(fēng)險真正可控。實地盡調(diào)使得財小喵在把控風(fēng)險上又多了一層保障。

項目連帶責(zé)任擔(dān)保，為投資者保駕護(hù)航

P2P理財以穩(wěn)健收益，靈活便捷而受廣大投資者的青睞，但也因為一些不法平臺頻頻跑路，使得投資者對P2P又愛又恨，對于平臺項目的風(fēng)險性存在疑問實屬正常。俗話說，投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎！任何一類理財產(chǎn)品都存在風(fēng)險，但我們盡可能的降低投資人的風(fēng)險，全心全意的保障投資人的利益。對此，財小喵在篩選和甄別優(yōu)質(zhì)項目時，以企業(yè)借貸為主，并在華商律師事務(wù)所團(tuán)隊協(xié)助下簽署借貸合同，引入借貸方法定代表人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，為投資人保駕護(hù)航。

銀行直接存管，杜絕資金池

2016年8月24日，國家公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，其中第三章第二十八條明確規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。自此，銀行存管儼然已成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全合規(guī)運營的標(biāo)志之一。

一方面，實施銀行存管是為了實現(xiàn)銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離。其本質(zhì)是為了防范平臺直接接觸資金，做到用戶資金和平臺自有資金的有效隔離，避免用戶資金出現(xiàn)風(fēng)險，同時引導(dǎo)平臺專注發(fā)揮好自身信息中介的本質(zhì)作用。另一方面，資金的存管方在選擇合作的平臺時，也非常注重平臺的背景資質(zhì)，能夠與知名銀行進(jìn)行資金存管業(yè)務(wù)合作，客觀上也證明了平臺的自身實力。

在國家政策出臺前，財小喵就已經(jīng)在接洽銀行存管，于2017年3月正式接入華興銀行存管并上線運營。華興銀行將為財小喵的所有用戶都開設(shè)獨立的個人銀行存管賬戶，進(jìn)行分賬式管理，操作透明。借貸交易中所有的資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都在華興銀行完成，實現(xiàn)平臺資金與用戶資金的隔離，保障用戶資金安全。銀行存管成功上線運營表明了財小喵積極主動擁抱監(jiān)管政策，在合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的道路上取得了實質(zhì)性的突破，向全面合規(guī)又邁出了里程碑式的一步。

完善的貸后跟蹤服務(wù)體系，減小貸后風(fēng)險

貸后管理的質(zhì)量直接關(guān)系著公司風(fēng)險的大小，有效的貸后管理措施和方法將有利于公司更好的控制風(fēng)險和保證公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)良，也更加有利于公司的發(fā)展。財小喵金融非常注重貸后管理跟蹤服務(wù)，減小貸后風(fēng)險。根據(jù)借貸用戶類型不同，進(jìn)行分類跟蹤管理，比如針對小型企業(yè)重點關(guān)注企業(yè)法人誠信度及個人素質(zhì)，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無偷漏稅情況，查看銀行對賬單，現(xiàn)場調(diào)查抵質(zhì)押物及保證人情況，監(jiān)控經(jīng)營性現(xiàn)金流及第二還款來源，家庭狀況及征信記錄，同時密切跟蹤企業(yè)負(fù)責(zé)人動向；針對一般客戶，監(jiān)控信貸資金實際流向，包括資金鏈運作情況。加強(qiáng)擔(dān)保落實情況，針對不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押，提高對抵押物價值和狀況的監(jiān)控頻次。加強(qiáng)財務(wù)狀況監(jiān)控，包括應(yīng)收賬款、存貨、流動資金周轉(zhuǎn)，收入成本、利潤分配及有無抽逃資金現(xiàn)象。