8月5日，由中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院和中國(guó)金融科技50人論壇（CFT50）共同主辦的“中國(guó)首屆信用科技與普惠金融論壇：融合與發(fā)展”在北京舉行。

眾之金服董事長(zhǎng)兼CEO李寧受邀與中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、CFT50首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤主持，中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)、國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院執(zhí)行院長(zhǎng)劉元春，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)、CFT50高級(jí)學(xué)術(shù)顧問王忠民，中誠(chéng)信集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)毛振華，招聯(lián)消費(fèi)金融公司總經(jīng)理章楊清，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)伍聰，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、CFT50學(xué)術(shù)委員楊東等200名政府、學(xué)界的一線專家，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、消費(fèi)金融領(lǐng)域的先進(jìn)企業(yè)代表一起參加了本屆論壇。

隨著改革和轉(zhuǎn)型向縱深處推進(jìn)，對(duì)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)體系的改善和提升“普惠度”提出了更高要求。而“普惠”度的提升關(guān)鍵在于“信用”，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，也改變著信用的表達(dá)、測(cè)量維度和評(píng)估手段。但信用技術(shù)的創(chuàng)新也面臨個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)孤島、如何實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、低成本等挑戰(zhàn)。

普惠金融的信用瓶頸

“當(dāng)前負(fù)信用、非信用、失信成為社會(huì)普遍現(xiàn)象，是因?yàn)檎庞冒l(fā)展得不成熟、不多維、不立體、不豐富。”談及國(guó)內(nèi)當(dāng)前的信用環(huán)境，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)副理事長(zhǎng)、CFT50高級(jí)學(xué)術(shù)顧問王忠民談到。

“最近一年，眾之金服成立了幾家子公司，此后的兩三個(gè)月里，每天我都會(huì)接到三、四十個(gè)騷擾電話，讓人不勝其煩。但是誰泄露了我的個(gè)人信息，相關(guān)監(jiān)管部門是哪些，不得而知。”對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)的重要性，眾之金服董事長(zhǎng)兼CEO李寧深有感觸，在他看來，個(gè)人信息被泄露已成為社會(huì)難題，其中深層次原因除了法制不健全，也有監(jiān)管責(zé)任的不明確。

而關(guān)聯(lián)到普惠金融，個(gè)人信息被泄漏已不再是幾個(gè)騷擾電話那么簡(jiǎn)單。在2016年11月7《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》發(fā)布之前，金融服務(wù)企業(yè)因數(shù)據(jù)置換或投資人、借款人個(gè)人信息泄漏導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失的事件已不是個(gè)例。這也是為什么宜貸網(wǎng)（眾之金服旗下P2P平臺(tái)）會(huì)在成立之初就對(duì)平臺(tái)個(gè)人信息制定了嚴(yán)苛的保護(hù)計(jì)劃。

“做金融服務(wù)就等于在頭上懸了一把達(dá)摩克利斯之劍。”據(jù)李寧介紹，因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有敬畏之心,宜貸網(wǎng)建立了完善的內(nèi)控等級(jí)制度和數(shù)據(jù)保密制度，嚴(yán)格控制投資人和借款人的數(shù)據(jù)維度，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分層權(quán)限管理，什么權(quán)限對(duì)應(yīng)什么數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)庫(kù)都需有據(jù)可循，即便擁有最高權(quán)限也只能在經(jīng)過管理委員會(huì)批準(zhǔn)的前提下，在有限范圍內(nèi)不公開應(yīng)用。

心中有敬畏，做事才有尺度。在李寧看來，哪怕有一個(gè)投資人表示自己在宜貸網(wǎng)的投資帳戶、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡號(hào)等信息被泄漏了，都將有損企業(yè)的發(fā)展。從這個(gè)角度看，在客戶個(gè)人信息保護(hù)方面眾之金服無疑走在了國(guó)家政策法規(guī)的前面。

信用科技成關(guān)鍵環(huán)節(jié)

如果說金融服務(wù)企業(yè)踐行普惠金融，對(duì)內(nèi)可以通過制度嚴(yán)密保護(hù)投資人的個(gè)人信息，那么外部借款客戶的信息采集在當(dāng)前階段還比較原始。

李寧分析，目前，無論是做金融科技還是做P2P網(wǎng)貸的企業(yè)都無法接入征信系統(tǒng)，只能要求借款客戶提供個(gè)人征信，擁有良好征信的借款客戶基本會(huì)選擇銀行作為借款渠道，剩下這40%到60%信用有瑕疵或是沒有信用記錄的群體才是金融科技企業(yè)和網(wǎng)貸企業(yè)的主要借款客戶。

中誠(chéng)信集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)毛振華也表示：金融體系的重要缺陷之一，是迫切需要金融幫助的人，由于有更高的違約率，這部分人很少得到金融服務(wù)，還需要支付更高的成本。

“普惠金融，要做到‘普惠’就要求對(duì)剩下這部分信用有瑕疵或無信用記錄的人群做到金融服務(wù)的可得性。這也倒逼企業(yè)在信用體系補(bǔ)充時(shí)制定自己的策略。”李寧表示，當(dāng)前階段，很多信貸領(lǐng)域以外的數(shù)據(jù)維度，如借款人家庭財(cái)產(chǎn)狀況，個(gè)人稅務(wù)信息以及借款人言行舉止、誠(chéng)信度、周圍人的評(píng)價(jià)等都是無法在線上進(jìn)行采集的，只有線下人與人面對(duì)面去核實(shí)他的授信和資金用途，用這種原始的方式去服務(wù)小微企業(yè)和三四線城市征信系統(tǒng)覆蓋不了的小微群體。

“如果說以前做金融服務(wù)還能借助一些風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)進(jìn)行借款審核，那么現(xiàn)在行不通了。”據(jù)李寧介紹，網(wǎng)絡(luò)安全法對(duì)數(shù)據(jù)來源是否合法，數(shù)據(jù)使用有無授權(quán)都提出了要求，企業(yè)如何合理合法地采集征信數(shù)據(jù)面臨挑戰(zhàn)。在他看來，國(guó)內(nèi)信用生態(tài)進(jìn)程還有待優(yōu)化，首批做普惠金融的并非是那些持牌金融機(jī)構(gòu)，反而是一些非持牌金融機(jī)構(gòu)在始終恪守金融本質(zhì)，以踐行者和監(jiān)管者的遠(yuǎn)見在推動(dòng)信用科技和普惠金融的發(fā)展。

“或許當(dāng)法律制度、監(jiān)管機(jī)制采用新科技方法去治理負(fù)信用的時(shí)候，一個(gè)正信用暢行、負(fù)信用無處躲藏的美好世界才會(huì)到來。”王忠明認(rèn)為，信用科技將成為普惠金融大幅提升的重要推手。

值得欣慰的是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融科技快速發(fā)展，也在深刻改寫普惠金融的信用體系。會(huì)議最后，與參會(huì)嘉賓一致表示，普惠金融下階段的發(fā)展，將在實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上